Die Bankenbranche kann heutzutage wie ein gigantisches, komplexes Experiment erscheinen, wobei Embedded Finance, Open Banking und Fintechs f?r viele F?hrungskr?fte an erster Stelle stehen. Laut neuen Forschungsergebnissen einer Studie von Smart Communications, die k?rzlich in Zusammenarbeit mit MoneyLIVE und in Partnerschaft mit OneSpan durchgef?hrt wurde, k?nnten in den n?chsten f?nf Jahren 45 % der Kredite ?ber non-finance ?kosysteme vergeben werden – ein klares Zeichen daf?r, dass Kreditnehmer die Banken verlassen, um schnell und bequem auf Kredite aus anderen Quellen zugreifen zu k?nnen, von Amazon und Apple bis hin zu anderen Fintech-App-basierten Unternehmen.
Was sind also die Strategien, die Banken und Kreditgeber entwickeln, um in dieser Zeit der Disruption wettbewerbsf?hig und relevant zu bleiben? Ein Schl?ssel liegt darin, sicherzustellen, dass das Kundenerlebnis ?ber digitale und mobile Kan?le hinweg reibungslos und konsistent ist – sowohl f?r Kreditnehmer als auch f?r externe Gesch?ftspartner.
Im Folgenden werden die wichtigsten Ergebnisse der MoneyLIVE-Studie skizziert.
Was ist Embedded Lending und warum ist es wichtig?
Embedded Lending (auch als Embedded Finance bezeichnet) kann eine Vielzahl von Dingen bedeuten, von Buy Now Pay Later (BNPL)-Diensten bis hin zu Banking-as-a-Service (BaaS)-Angeboten, die in Partnerschaft mit Nichtbanken oder kleineren Instituten bereitgestellt werden. Im Grunde geht es darum, die Verf?gbarkeit von Finanzierungen n?her an den Point of Sale zu verlagern oder in den Kaufprozess „einzubetten“.
Viele etablierte Banken haben ihre eigenen BNPL-Angebote auf den Markt gebracht, um mit Fintechs wie Klarna oder Affirm zu konkurrieren. Andere bauen Partnerschaften auf, um Nichtbanken IT- und Betriebsprozesse anzubieten. Besonders stark w?chst die Kreditvergabe an Unternehmen.
Embedded Lending spricht f?r die Notwendigkeit von Kreditl?sungen, die die sofortige Befriedigung bieten, die von den digital versierten Kunden von heute erwartet wird, und wirft ein Licht auf den Wunsch der Verbraucher nach Bequemlichkeit, Einfachheit und Geschwindigkeit. Die Daten zeigen, dass dies besonders f?r j?ngere Generationen wichtig ist, die m?glicherweise zum ersten Mal Kredite kaufen – und dazu neigen, „mobile first“ zu sein.
Embedded Lending: Innovationen im Bereich Customer Experience vorantreiben
Mit der Einf?hrung dieses eingebetteten Kreditkonzepts ist es klar, dass sich Banken und Kreditgeber darauf konzentrieren m?ssen, ein nahtloses digitales Kundenerlebnis zu bieten – nicht nur f?r ihre eigenen traditionellen Kreditprodukte, sondern auch f?r Partnerl?sungen.
Das bedeutet, von Papierformularen auf digitale Formulare umzusteigen und die notwendigen Optimierungen vorzunehmen, um die Abbruchraten zu senken. Es bedeutet, auf On-Demand-Kommunikation umzusteigen, die in Echtzeit auf Abruf produziert wird und f?r die elektronische Signatur verf?gbar ist, anstatt in einem gro?en Stapel verschickt zu werden, vielleicht mit einem White-Label f?r eine Partnermarke. All dies sind Innovationsschwerpunkte, wie unsere Forschung zeigt.
-93 % der Umfrageteilnehmer gaben an, dass der Aufstieg der eingebetteten Kreditvergabe reibungslose und m?helose Kreditantr?ge nicht nur zu einem Unterscheidungsmerkmal im Wettbewerb, sondern auch zu einem ?berlebensfaktor machen wird
-60 % der Befragten gehen davon aus, dass es „sehr wichtig“ sein wird, den Kreditnehmern die M?glichkeit zu geben, den Kanal zu wechseln, um auf dem einen Ger?ten zu stoppen und einem anderen fortzufahren (obwohl jeder F?nfte dies heute nicht anbietet)
-89 % geben an, dass Papier- oder statische Webformulare Ausl?ser f?r den Abbruch von Formularen sind, aber 65 % verwenden sie immer noch
-Mindestens 75 % gehen davon aus, dass sie bis 2027 in der Lage sein werden, mit Kreditnehmern ?ber Messaging-Apps, soziale Medien und sprachgesteuerte digitale Assistenten zu kommunizieren
Es hat sich gezeigt, dass die Abbruchquote am h?chsten ist, wenn Kreditantragsteller gezwungen sind, beim Wechseln zwischen den Kan?len wiederholt Informationen einzugeben – ein Problem, das typischerweise bei der Verwendung von Papierformularen, ausf?llbaren PDF-Dateien und/oder einheitlichen Webformularen auftritt. Dieser manuelle Ansatz erh?ht die Belastung f?r den Kunden und treibt ihn zu anderen Kreditgebern, die einfacher zu bedienen scheinen. Diese Probleme lassen sich mit intelligenten Formularen l?sen.
Ist Reibung gut oder schlecht? Regulierungsbeh?rden ?u?ern sich
Die Beseitigung von Reibungsverlusten in der Customer Journey scheint eine kluge Idee zu sein, um in dieser disruptiven ?ra der eingebetteten Kreditvergabe wettbewerbsf?hig zu sein. Einige Bundesaufsichtsbeh?rden gehen jedoch einen anderen Weg und verlangen von den Banken, dass sie mehr Reibungsverluste einbeziehen. Im Juli 2022 k?ndigte beispielsweise die britische Financial Conduct Authority eine neue Verbrauchersteuer an, die jedes Finanzunternehmen verpflichtet, sicherzustellen, dass „es angemessene Reibungsverluste in seine Customer Journeys einbezieht, um das Risiko eines Schadens zu mindern und Privatkunden gen?gend Gelegenheit zu geben, ihre Optionen zu verstehen und zu bewerten“. Der niederl?ndische Zahlungsverkehrsverband hat auch vorgeschlagen, dass eine solche „positive Friction“ eingef?hrt werden sollt. In ?hnlicher Weise versch?rfen das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in den USA und die australische Prudential Regulation Authority (APRA) die Regulierung der Kreditgeberkommunikation.
Es bleibt wichtig, sicherzustellen, dass Kreditnehmer die Kosten f?r die Kreditaufnahme verstehen, insbesondere wenn es schneller und einfacher ist, eingebettete Kreditprodukte zu erhalten. Fast alle Befragten – 97 % – stimmen zu, dass eine verantwortungsvolle Kreditvergabe eine besser verdauliche und personalisierte Kundenkommunikation ?ber die Erschwinglichkeit und die Kosten von Krediten erfordert, um sicherzustellen, dass die Kreditnehmer fundierte Entscheidungen treffen. Dies ist ein wichtiger Grund, warum etablierte Banken und Kreditgeber ihre L?sungen f?r das Kundenkommunikationsmanagement st?rken und modernisieren m?ssen, indem sie automatisierte Workflows und offene APIs nutzen, um sicherzustellen, dass ihre Dokumente und Nachrichten so personalisiert wie m?glich und gleichzeitig vollst?ndig konform und in der richtigen Marke sind.
Schlussfolgerung
Insgesamt beginnen f?hrende Unternehmen in der gesamten Finanzbranche, Fortschritte in Richtung innovativer Prozesse und L?sungen zu machen, die den Aufwand f?r die Kunden erheblich reduzieren, das Engagement verbessern und letztendlich mehr Kredite abschlie?en werden. Die MoneyLIVE-Studie zeigt, dass eingebettete Kredite sowohl eine Wachstumschance als auch eine m?gliche Bedrohung f?r Kreditgeber darstellen, die sich nicht anpassen und neue Strategien annehmen, da die Finanzwelt auf sich ?ndernde Kundenerwartungen reagiert.
Keywords:Banking, Embeded Lending, E-Signature, Authentification
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