Wer ab 2027 ein staatlich gef?rdertes Altersvorsorgedepot abschlie?t, trifft eine Entscheidung, die ?ber Jahrzehnte wirkt. Die Deutsche Investitions- und F?rderberatung AG bietet ihr Altersvorsorgedepot ohne Garantie, die Deutsche F?rderrente Premium, deshalb in drei Anlagestrategien an. Welche davon zur eigenen Situation passt, k?nnen Kunden vor dem Abschluss im pers?nlichen Gespr?ch kl?ren ? ohne Beratungskosten, ohne Vertriebs- und Vermittlungsprovision.
Die Varianten tragen die Bezeichnungen Sicherheit, Ausgewogen und Wachstum. Sie unterscheiden sich vor allem im Verh?ltnis von Aktien zu Anleihen. Alle drei werden ?ber breit gestreute, b?rsengehandelte Indexfonds (ETFs) abgebildet.
Der Unterschied liegt im Aktienanteil
Die Strategie Sicherheit arbeitet mit einem Aktienanteil von rund 69 Prozent, erg?nzt um rund 29 Prozent Anleihen und einen Rohstoffanteil von zwei Prozent. Auch die defensivste der drei Varianten ist damit ?berwiegend in Aktien investiert. Die Variante Ausgewogen erh?ht den Aktienanteil auf rund 79 Prozent, die Variante Wachstum auf rund 89 Prozent.
Damit verbunden ist eine unterschiedliche Schwankungsbreite: Ein h?herer Aktienanteil kann gr??ere Ausschl?ge nach oben wie nach unten mit sich bringen. Welche Variante passt, h?ngt nach Einsch?tzung des Unternehmens vor allem an zwei Fragen: Wie viele Jahre bleiben bis zum Rentenbeginn? Und wie reagiert ein Kunde, wenn sein Depot zwischenzeitlich im Minus steht? Gerade die zweite Frage l?sst sich im Gespr?ch meist ehrlicher beantworten als per Mausklick in einem Online-Fragebogen.
?Die B?rse schwankt, das geh?rt dazu. Die entscheidende Frage ist, ob Anleger bereit sind, diese Entwicklungen mitzutragen?, sagt Andreas Bitner, Vorstand der Deutschen Investitions- und F?rderberatung AG. Seit 2012 hat er mehr als 1.000 Mandanten pers?nlich zu Kapitalanlage, F?rderung und Vorsorge beraten. Sein Anliegen: F?rderprogramme, Steuervorteile und durchdachte Geldanlage, die lange vor allem Verm?gende genutzt haben, auch f?r Familien und Arbeitnehmer zu erschlie?en. ?Wer nerv?s die Strategie wechselt oder aussteigt, macht aus einem vor?bergehenden Minus einen echten Verlust. Deshalb sprechen wir mit unseren Kunden zuerst ?ber ihr Verhalten in m?glicherweise schw?cheren B?rsenphasen und erst danach ?ber die passende Strategie.?
Breite Streuung ?ber Regionen und Anlageklassen
Der Aktienteil verteilt sich in allen drei Strategien ?ber mehrere Regionen. Neben nordamerikanischen Werten, teils w?hrungsgesichert, sind Europa, Japan und die Schwellenl?nder vertreten. Erg?nzt wird der Aktienteil um eine Value-Komponente, also um Unternehmen, die gemessen an Gewinn oder Substanz vergleichsweise g?nstig bewertet sind.
Der Anleihenteil ist ebenfalls gestreut und umfasst europ?ische und amerikanische Staatsanleihen, kurzlaufende Papiere, Unternehmensanleihen, Schwellenl?nderanleihen sowie inflationsindexierte Anleihen.
Automatische Anpassung ?ber die Laufzeit
Die gew?hlte Strategie bleibt nicht ?ber die gesamte Ansparzeit unver?ndert. Mit zunehmender N?he zum Rentenbeginn wird das Risiko schrittweise reduziert. Dieses Life-Cycle-Management ist Bestandteil des Produkts und erfordert kein Zutun des Kunden.
Ebenfalls enthalten ist eine diskretion?re Verm?gensverwaltung: Die spezialisierte Verm?gensverwaltung, die den Tarif auflegt, betreut das Portfolio laufend und nimmt notwendige Umschichtungen innerhalb der gew?hlten Strategie vor. Der Kunde muss sich darum nicht selbst k?mmern.
Beratung statt Schnellabschluss
Mit dem Start des Altersvorsorgedepots werben Banken, Versicherer, Fondsgesellschaften und Neobroker um neue Kunden. Der Abschluss per App ist in wenigen Minuten erledigt. Die Fragen, die ?ber den Erfolg der Altersvorsorge entscheiden, beantwortet sich aber nicht von selbst: Welcher Aktienanteil passt zur verbleibenden Ansparzeit? Werden Grund- und Kinderzulagen vollst?ndig ausgesch?pft? Was geschieht mit einem bestehenden Riester-Vertrag? Und wie f?gt sich das neue Depot in eine vorhandene Betriebsrente oder andere Vorsorgevertr?ge ein?
Besonders deutlich wird das bei bestehenden Riester-Vertr?gen. ?Wer ab 2027 einen neuen gef?rderten Vertrag abschlie?t, f?r den gilt das neue F?rderrecht f?r alle seine Vertr?ge. Ein Zur?ck zur alten Riester-F?rderung gibt es dann nicht?, erkl?rt Andreas Bitner weiter. ?F?r manche Familien mit kleinerem Einkommen war die alte F?rderung aber g?nstiger. Das sollte man gr?ndlich durchrechnen, bevor man unterschreibt, nicht hinterher. Mein Credo: nicht einfach abschlie?en, sondern erst pr?fen und dann entscheiden.?
Hier setzt die Deutsche Investitions- und F?rderberatung AG an. Ihre Berater und Experten f?r Altersvorsorge pr?fen gemeinsam mit dem Kunden F?rderanspruch, Ansparzeit, Risikobereitschaft und bestehende Vertr?ge, bevor eine Strategie ausgew?hlt wird. F?r die Beratung entstehen dem Kunden keinerlei Kosten, eine Vertriebs- oder Vermittlungsprovision f?llt nicht an. Eigenbeitr?ge und staatliche Zulagen flie?en ohne Abzug von Abschluss- oder Vertriebskosten in das Depot; es fallen allein die laufenden Kosten des jeweiligen Tarifs an.
?Beim Altersvorsorgedepot geht es um Jahrzehnte und um viel Geld. Eine solche Entscheidung sollte niemand zwischen T?r und Angel per App treffen, nur weil die Werbung zum Jahreswechsel Zeitdruck macht?, sagt Sascha M?ller, ebenfalls Vorstand der Deutschen Investitions- und F?rderberatung AG. ?Gute Beratung darf keine Frage des Geldbeutels sein. Das Gespr?ch verursacht unseren Kunden keine Beratungskosten, und niemand muss im Anschluss etwas unterschreiben. Wer zu uns kommt, entscheidet in Ruhe und erst dann, wenn er sich sicher ist.?
Abschluss jetzt oder sp?ter
Die Wahl der Strategie erfolgt beim Abschluss. Wer seine Entscheidung bereits vor dem gesetzlichen Startdatum treffen m?chte, kann das ?ber das Br?ckendepot tun; die ?berf?hrung in die gew?hlte Zielvariante erfolgt zum 1. Januar 2027 automatisch. Wer noch abw?gen m?chte, verpasst nichts: Das Altersvorsorgedepot ist kein befristetes Angebot, ein Einstieg ist auch nach dem Jahreswechsel jederzeit m?glich.
Wer eine Absicherung der Beitr?ge w?nscht, findet im Angebot zudem die Garantievarianten Deutsche F?rderrente Premium Garantie 80 und Garantie 100. Sie werden von zwei gro?en Versicherungsgesellschaften aufgelegt. Die Variante mit 80 Prozent Beitragsgarantie startet zum 1. Januar 2027, die Variante mit voller Beitragsgarantie voraussichtlich zum 1. April 2027.
Hintergrund
Zum 1. Januar 2027 tritt das Altersvorsorgereformgesetz in Kraft. Die Riester-Rente wird f?r Neuabschl?sse geschlossen, an ihre Stelle tritt das Altersvorsorgedepot. Eigenbeitr?ge bis 360 Euro im Jahr werden mit 50 Prozent gef?rdert, dar?ber hinaus bis 1.800 Euro mit 25 Prozent. Die Grundzulage betr?gt damit bis zu 540 Euro j?hrlich. Je Kind mit Kindergeldbezug sind bis zu 300 Euro zus?tzlich m?glich. Erstmals sind auch Selbstst?ndige unmittelbar f?rderberechtigt.
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